Cómo elegir un depósito a plazo fijo con garantía

Como lo indica la SBS: “Los depósitos a plazo fijo son (valga la redundancia) depósitos de dinero que se realizan por un periodo de tiempo determinado. Por el que, uno se obliga a no disponer del dinero depositado antes de cumplirse el plazo pactado. Por su parte, la entidad financiera pagará una tasa de interés estimada en función al tiempo de permanencia acordado”. (1)

Cabe destacar que, si se desea, se puede solicitar el pago de los intereses de manera mensual, y ya no al finalizar el periodo. Para lo cual, el banco realizará un cálculo del monto mensual de interés que correspondería basado en el % de interés anual que se pactó para el depósito a plazo fijo. Así mismo si es que se quiere retirar parte o el íntegro del capital antes del periodo de tiempo acordado, se descontará al mismo penalidades y moras, por lo que no es conveniente hacerlo.

Es importante entender, si vamos a invertir en un depósito a plazo fijo, que ese dinero permanecerá congelado. Por lo que, debemos planificar nuestras finanzas personales teniendo en cuenta el ingreso pasivo que vamos a tener mensualmente o al finalizar el periodo. Pero sabiendo que el capital original no lo podremos usar por un tiempo determinado.

Fondo de seguro de depósito  (FSD)

Aquí viene lo genial de todo. Existe en el Perú un fondo que respalda los depósitos de cada persona, en cada entidad financiera (afiliada al FSD) por un monto de hasta S/ 101,522.00. El cual, se actualiza trimestralmente, para ello puedan visitar el histórico de actualización de dicho monto aquí

Hagamos un ejemplo: si tuviera un patrimonio de S/ 325,000.00 (325 mil soles peruanos). Lo distribuyo en 4 entidades financieras peruanas (afiliadas al FSD) distintas, de la siguiente manera:

Si por algún motivo, las cuatro entidades quiebran, mis depósitos están cubiertos por dicho FSD hasta por el monto mencionado al inicio de esta sección, en cada entidad. Como ninguno de los 4 depósitos supera los 101mil soles, puedo dormir tranquilo ya que voy a recuperar mis depósitos.

Ahora, hagamos otro ejemplo, con el mismo patrimonio, pero dividido de la siguiente manera:

En este caso, si las tres entidades quiebran, lamentablemente solo en un caso mis depósitos estarán cubiertos en su totalidad. Hablamos de la entidad financiera 3. Esto debido a que es la única que no supera los 101mil soles. En las otras dos entidades, solo vamos a recuperar el monto máximo de 101mil soles. Por lo que, es posible que perdamos el resto (la pérdida total podría ascender a S/ 49,000.00 + S/ 24,000.00 = S/ 73,000.00). Ello solo por no haber distribuido correctamente nuestro patrimonio.

Recuerda

OJO 1: Ya ha habido casos de quiebra, en donde el FSD ha actuado de manera diligente con las coberturas correspondientes. Por lo que, es importante distribuir bien nuestro patrimonio para contar con este beneficio.

OJO 2: Si en una de las entidades tengo varios productos. Por ejemplo, tres: una cuenta de ahorros en soles, un depósito a plazo fijo en soles, y una cuenta de ahorros en dólares; el respaldo de 101mil soles aplica para la suma de todos los productos. NO por cada producto. Es decir, según mi ejemplo, si la suma de mis tres productos es mayor a 101mil soles. Ya tengo cierta cantidad de dinero no respaldada. Por tanto, lo ideal sería trasladar ese monto sobrante a otra entidad financiera.

OJO 3: Si una entidad financiera es nueva, va a tener que aportar un fee al FSD por 24 meses para que los depósitos de sus clientes estén cubiertos por dicho fondo.

Como saber si una entidad financiera cuenta con el FSD de S/ 100,000.00

Lo primero, es verificar que la entidad financiera donde queramos depositar nuestro dinero para abrir algún producto (cuenta de ahorros, depósito a plazo fijo, etc.) Está afiliada al FSD, a través del siguiente enlace:

http://www.fsd.org.pe/paginas/02-Miembros.html

Así mismo, dichas entidades financieras deben tener autorización para captar recursos del público. La lista de entidades que están autorizadas a ello aparece en el siguiente enlace:

https://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-financiera/informalidad-financiera/relacion-de-entidades-autorizadas-a-recibir-depositos-del-publico/relacion-de-entidades-autorizadas-a-captar-depositos

Una vez que has confirmado que la entidad financiera donde deseas depositar tu dinero está en la lista oficial. Además te encuentra afiliada al FSD de 100 mil soles. Puedes proceder a evaluar el producto en particular que deseas abrir, la rentabilidad que ofrecen, sus beneficios, y compararlas con otras entidades que también se encuentra afiliadas. Para que se pueda tomar la mejor elección con el mismo riesgo (el cual es mínimo siempre y cuando depositemos un monto menor a la cobertura del FSD).

Pasos para elegir una entidad financiera donde invertir en un depósito a plazo fijo

Con todo lo dicho estamos claros en el beneficio que tenemos para minimizar nuestro riesgo al depositar montos importantes para un depósito a plazo fijo.

A manera de resumen, detallo algunos pasos simples para tomar una mejor decisión de inversión en depósitos a plazo fijo con la garantía del FSD:

  1. Elegir una entidad financiera que tenga la cobertura del FSD, según lo indicado en el acápite anterior.
  2. Se puede hacer el proceso inverso, tomar la lista de las entidades que poseen la cobertura del FSD, y visitar la página web de cada una de ellas. O ponernos en contacto directo, y hacer una investigación para ver, según el monto y tiempo que se desea abrir un depósito a plazo fijo. Dado que todas ellas tendrán la misma cobertura, la decisión pasa básicamente por quien ofrece la mejor rentabilidad en el menor tiempo posible.OJO: Recomiendo al 100% hacer esta pequeña investigación. Ya que en páginas donde se comparan productos financieros no necesariamente se muestran todas las entidades financieras que existen.
  3. Una vez que seleccionan a la entidad que más les convenga, o una pequeña lista de finalistas, es importante que se pongan en contacto con ellas. Esto para que vean algunos detalles adicionales, por ejemplo, de qué manera depositan los intereses mensuales del depósito a plazo fijo, ubicación de sus sucursales y agencias (¿cerca de mi domicilio?), entre otros.
  4. En caso la entidad haya sido inaugurada recientemente, preguntar si ya pasaron los 24 meses de aporte que necesitan para asegurar los depósitos de sus clientes en el FSD.
  5. Luego de todos esos pasos, ya podrán tomar una muy buena decisión con el mejor beneficio. Y principalmente, con la garantía de tener depósitos cubiertos hasta por 100mil soles en caso la entidad financiera tenga problemas y pueda llegar a quebrar.

Experiencia

En este punto quiero mencionar una experiencia personal de hace unos años. En un viaje a Huaraz, me acerqué a una caja rural de ahorro y crédito, que está dentro de la lista de afiliadas al FSD. Tuve la grata sorpresa de saber que estaban en una CAMPAÑA de depósitos a plazo fijo, donde ofrecían el 8.5% de interés anual. Lo cual, comparado en esa época con el promedio que brindaban otras entidades, era una muy buena promoción (lamentablemente en ese momento no tenía mucho para invertir jajaja). Con esto quiero decirles que estén atentos. Ya que, si alguna de dichas entidades incrementa los intereses que ofrecen por depósitos a plazo fijo por alguna campaña o promoción (que son por tiempos determinados). Pueden ser buenas oportunidades para aprovechar en invertir si así lo deseamos. O directamente pregunten si tienen alguna campaña actual o próximamente, es probable que les digan que no (sino ya estaría publicitado). Sin embargo, no pierden nada intentando.

Comentarios finales

Quisiera cerrar este artículo comentándoles que considero la inversión en depósitos a plazo fijo con garantía de 100mil soles dentro de mi fondo de seguridad. (Si desean saber más de los tipos de fondo pueden visitar el siguiente enlace del canal de YouTube de Cristian Arens

Así mismo, les sugiero que no solo comparen % de interés anual de depósitos a plazo fijo de entidades financieras afiliadas al FSD. Sino también los % de interés anual que ofrecen en sus cuentas de ahorro. Ya que, algunas cuentas de ahorro ofrecen rentabilidades muy interesantes (3 a 4% de interés anual). Y teniendo en cuenta que la diferencia es que vas a poder disponer de todo tu capital cuando lo desees. Esta es una variable muy importante a tener en cuenta para tomar una decisión de inversión.

Dicho esto, invertir en depósitos a plazo fijo (o cuentas de ahorro simple) en entidades financieras con cobertura del FSD es de las opciones más seguras que existen en el mercado peruano para generar ingresos pasivos. Y ello combinado con otros instrumentos de inversión de mayor riesgo y con mayor rentabilidad. Si lo hacen con la información correcta, estudiándola, con la educación y conocimiento adecuados, en equilibrio con su perfil de riesgo. Y siempre teniendo en cuenta la diversificación de nuestras inversiones, podrán permitirnos, como dice Cristian, que el dinero trabaje por nosotros.

No te pierdas el siguiente artículo: Trading: ¿realidad o estafa?

Como siempre agradezco infinitamente su atención. Espero que este artículo les permita seguir conociendo y/o profundizando sus conocimientos en finanzas personales e inversiones. Les mando un gran abrazo, y a continuación dos enlaces donde hay mayor información del tema que hemos tratado hoy:

http://www.fsd.org.pe/index.html

https://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-financiera/productos-financieros/depositos-y-ahorros/cuenta-de-plazo-fijo (1)

Escrito por: Luis Peñaloza

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